中新江苏网南京4月17日电 新闻提示：万一利率上调1%(达到6.51%)，每月的贷款成本就要比加息前增加10%左右——3月17日房贷利率的变动，远不止上调0.2个百分点那么简单，借款买房者因此产生了更多的利率上调想象。“如果房贷利率能固定，这种不确定性带来的恐惧就会消失了”，一些人产生了这样的想法。

　　如果把利率设成固定的，那么，任外界风吹雨打，贷款人将可从容应对——西方国家经常采用的房贷固定利率，在央行此次的房贷调息文件中已首次提及。然而记者发现，到目前为止，这仅是“纸上谈兵”，各家银行对此根本“无从想象”，更谈不上实施。

　　被忽略的重要“细节”

　　又是首付比例，又是利率上限下限，又是提高罚息……3月17日的房贷利率调整，内容实在丰富。纷扰了近1个月后，记者发现央行文件中的还有一个重要细节——“固定利率”，被银行忽略了。

　　文件规定：“个人住房贷款的计、结息方式和还款方式，由借贷双方协商确定。在合同期内贷款利率由一年一定，改为由借贷双方按商业原则确定，可在合同期内按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式。”

　　央行人士表示，这意味着以后借款人可以去和银行商定利率水平、利率确定方式是浮动还是固定。也就是说，理论上借款人可以去和银行商定一个利率，然后把这个利率固定下来，20年30年都不变了，以后无论央行再加息或是降息，都跟你没啥关系了。

　　这是央行首次明确个人住房贷款，也可以采用固定利率。然而不少市民甚至不知有固定利率这回事，而银行也乐得视而不见。

　　“坦白地说，我们根本没有考虑过固定利率的事，在目前的加息预期下，固定了利率，肯定降低了借款人的利率风险，而这个风险无疑又会转移到银行身上来。在政策没有明晰，或者市场环境不明的情况下，银行不会没事找事。”南京一家国有银行房贷部门的人士说。

　　固定利率的生活会怎样？

　　西方的房贷者，似乎比国内人要轻松。因为他们的选择更多，可以在浮动利率和固定利率之间“画钩”，遇到理想的利率水平也可以把利率固定下来。

　　据了解，今年以来，在美联储基础利率2.5%的情况下，美国主要用于购房的30年期住房抵押贷款固定利率的全国平均水平在5.5%—5.6%之间。也就是说，这个利率一旦签订，30年不变。

　　荷兰选择固定利率的借款者占到借款者总数的70%，其中第一次借款买房人、还款较为困难的人，更倾向于固定利率，此外，在利率上升期，选择固定利率的情况开始增加。

　　在很多专家及普通市民的判断中，中国已走入了新一轮加息周期，如果采用房贷固定利率，对借款人无疑是有利的。

　　曾先生身上背着10年20万的贷款，原来给自己设定的每月2100多元的还款额，还算比较从容。可转眼间，利率调高了0.2%，他每月因此将多付20元。“20元不算多，但想想未来就让人害怕，一般说利率提高1%，相应还款数额会提高10%左右，谁知道10年里会发生多少事情啊！利息再这么涨下去，谁受得了啊！”

　　如果能选择固定利率，生活将会怎样？以曾先生为例，无论央行加息还是降息，他未来10年每月都会固定还款2100多元，不用在担惊受怕中度日，利率风险将转嫁到银行身上。

　　银行不会改变现状

　　长期以来央行没有相应政策也就罢了，现在监管部门在固定利率问题上主动松口，银行怎么还像没事人一样？

　　我市某银行一支行行长从事房贷管理工作数年，他昨天表示，前两年房贷市场竞争激烈时，该行曾考虑采用固定利率以争取客户，但政策上不允许。现在政策宽松了，市场情况也发生了变化，“政策风险、信贷风险双重压力之下，银行现在肯定不会考虑再自背利率风险。”但他分析，如果真的有固定利率的可能，则利率水平绝不会是目前的5.51%，应至少在6.5%—7%之间。

　　实行固定利率目前也没有可操作性。首先银行房贷的核价体系并未建立，在未来几十年的时间里，什么样的利率节点正好保本？多少又可以盈利？目前根本没有科学的测算。固定利率一旦实行，每家银行都可能有几十亿的资金牵涉其中，银行的风险将被无限放大。

　　国内金融市场也不发达，像美国商业银行那样有很多风险对冲工具，可以通过众多房贷衍生产品对冲利率风险。

　　“现在谈房贷固定利率，为时过早”——南京银行普遍表达了这样的看法。

　　但“负翁”们将因此受苦：没有固定利率可供选择，他们只有两条路走，忍受利率浮动的煎熬，或者勒紧裤带提前还贷，一了百了。